【提醒】银行不说还真不知道！这么做竟然要被罚款……

　　无力偿还贷款或者逾期还款毫无疑问是违约行为。不过，提前还款却被银行要求支付违约金时，不少人“想不通了”。杭州的李先生就是这样。

 

 

不可思议！客户提前还款，银行要罚1万块

 

　　2013年，李先生在杭州良渚买了一套房子，付了首付之后，当年12月2日，他通过汇丰银行（中国）有限公司杭州分行办理了商业按揭，贷款37万，贷款期限30年。
　　因为工作需要，李先生在2015年10月卖掉了良渚的房子，就想把余下的钱一次性还掉，所以他就联系了当时的客户经理，这时候他第一次听说了“提前还款要罚款”的说法。“他说按照合同，如果我提前还款，需要交违约金，按提前还款本金金额的2%，最低2万元。因为当时我还款时间已经快到两年了，所以他建议我等到12月之后，这样违约金只需要1万元了。”

 

什么样才算提前还款？违约金怎么算？

 

　　很多人表示十分的不解，为什么提前还钱还要罚钱呢？

 

　　其实，原因很简单：银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。一旦你想提前还款，让银行挣不够钱，自然会想要用另一种方式迂回地赚回来，即违约金。

 

首先，我们要知道银行是怎样定义提前还款的？

 

　　为了限制提前还款，有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同的标准，但一般是指在12个月内，借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。

 

　　那么，违约金要如何收取呢？

 

　　目前商业银行针对提前还款的违约金一般是分两种形式收取，一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%）；二是若干个月份的利息。

 

　　李先生坦言，一开始他百思不得其解，凭什么提前还钱还要罚钱，找来合同才发现里面已经明明白白注明了。

 

　　在李先生和汇丰银行签订的贷款合同中，有一张表格，介绍了提前全额还款的违约金比例，按照已经还款的时间分四种情况：一年以内，罚款3%（最低3万）；一年至两年间，罚款2%（最低2万）；两年到三年之间，罚款1%（最低1万）；三年以后，免收违约金。

 

　　看到这里，李先生也觉得有点懊恼，他说，“当时贷款只关注金额和贷款利率，当时的业务员也没有跟我详细介绍这一点。”所以，以后大家签贷款合同的时候千万要注意这一点。

 

这些“潜规则” 银行绝对不会告诉你

 

１

不同的还款方式，支付的总金额差别巨大

 

 

　　肯定有很多人不知道，房贷还款方式可不只有一种，不同的还款方式最终算下来所支付的总金额差别可以达到几十万。

 

　　首先，银行贷款还款方式分为两种，第一种等额本息还款，第二种等额本金还款。一般而言，银行不会主动提等额本金的还款方式，因为这种方式对购房者而言后期会省不少钱，但是银行的利益就会相应减少。

 

２

信用卡自动扣款日≠最后还款日

 

　　

　　据某行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时。但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。

 

　　客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。

 

３

临时额度未一次还清将影响个人征信

 

　　

　　临时额度指的是持卡人在紧急情况或有需求时，临时向银行提升的一部分额度。这部分额度不计入持卡人信用卡的额度系统内。临时额度是有有效期的。建行、农行的临时额度有效期一般为3个月；中行、工行的临时额度有效期为2个月；招行、中信临时额度一般为1个月。有效期满后，自动恢复原有额度。

 

　　临时额度到期时，需要一次性偿还所有提升的金额。如果未还或未还清，将产生超限费。除了超限费，还有每天万分之五的利息，并且将计入逾期影响个人征信！

 

４

只还“最低还款”会影响信用额

 

　　

　　朋友阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。

 

　　信贷经理跟阿立解释，问题出自他的信用卡消费记录。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人征信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。

 

　　按照最低还款额还款虽然不产生信用污点，但是每月都是刷卡金额大于还款金额，每月都有利息。利滚利最后造成债台高柱、还款压力加大，一不小心就会连最低还款额都还不上，从而产生逾期。

 

５

分期付款难捡便宜

 

　　

　　分期付款是指用信用卡购物后，与银行约定分为多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息。这看上去还挺美，其实不然！

 

　　分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字，乍一看并不是很贵，但你忽略了一个问题，随着每月还款，你的借款基数在减少，但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。并且就算你提前还款，手续费也照收不误。

  责任编辑：韦树朗