--桂林晚报 记者林扬 唐霁云 每逢节假日，各金融机构都会推出一些节假日专属的理财产品。而中秋节、国庆组成的“双节”的专属理财产品往往收益率涨幅较大，又逢季末，往往会出现“翘尾”现象，部分市民会抓住这次“良机”购买理财产品。
不过从目前的情况看，近几个月以来，各银行的理财产品收益率不断降低，9月份又创下了最低值。目前本地银行理财产品收益率跌幅如何?低收益时市民又该如何理财呢?
银行理财产品跌幅明显
银行理财产品收益率到底跌到什么程度呢?根据普益标准的统计数据，上周(9月15日-9月21日)在售的银行理财产品，平均预期收益率为4.53%，达到11个月以来的最低值。
融360监测数据也显示，8月份，银行理财产品的平均预期年化收益率为4.67%，较7月份下降了0.08个百分点，创年内最大跌幅，同时，这也是今年3月份收益下降后的“六连降”，年内平均预期收益率最高为2月的4.91%。
记者走访了本地多家银行发现，如今的理财收益率普遍较低，且近几个月都是下跌趋势。
光大银行理财经理赵女士介绍，从8月中旬到现在，银行理财产品收益率已经连续降了三次，总降幅在0.6左右。
虽然桂林银行目前的理财产品收益率和其他银行相比相对较高，但整体也也呈下跌趋势。“现在我们的理财产品无论是7天、1个月、3个月，或是半年、一年期限的，收益率基本都是5%左右，低的话偶尔会跌到4.9%。”据该行理财业务部相关负责人刘先生介绍，银行理财产品的收益率在去年底到今年年初时达到顶峰，当时部分产品的收益率已达到5.8%左右，收益率大约是从今年第二季度开始下调的，而近期也在不断调整。
“在目前各类产品收益都差不多的情况下，我们6个月以下的短期产品比较好卖。”刘先生说，由于大部分客户都处于持币观望的状态，因此期限为7天的理财产品更受欢迎，几乎每天的销售额都能达几千万。此外，直销银行类产品关注度也比较高。
“双节”理财产品收益变化不大
市民邓女士今年已经购买了某银行推出的节日专属理财，年化收益率不到5%，她表示，自己一早就准备在中秋买5万元的理财，可是没想到今年收益率那么低。她说，今年买的中秋专属产品收益率涨得并不多，她也对比了几家银行都是如此。
本地多家银行的情况确实如此。赵女士表示，往年中秋节、国庆节他们银行都会推出专属的理财产品，可是今年中秋节却没有推出专属产品，国庆节也还没接到通知。
记者从桂林银行了解到，该行在近期推出了一期5万元起购的“中秋节专属”理财产品，年化收益率在5%左右。“我们普通的半年期理财利率大概是4.9%，节假日的理财产品利率一般会上调0.1%-0.2%。”刘先生告诉记者，因为目前市场利率下行比较快，所以本次中秋理财调整也比较小。
下跌原因及理财建议
对于银行理财产品收益率“跌跌不休”，赵女士表示，今年以来，随着国家宏观调控，央行已经实施了三次定向降准，基础货币量供应充足，市场流动性强，理财产品的收益肯定会因此受影响，呈现出下滑的趋势。美联储加息、中美贸易战等外部原因也可能对理财产品收益产生一定影响。
此外，随着资管新规落地实施，银行的部分金融产品投资渠道受到限制，比如很多非标准类的金融资产就不能投资了。
业内人士提醒，在银行理财产品收益低时，市民更要擦亮眼睛，警惕一些高收益的金融产品。特别是一些P2P产品，随着国家监管力度加大，从7月份开始，P2P网贷行业平台倒了一批，很多市民投入的钱都取不出来，所以一定要慎重投资。“收益率在5%以上的理财要慎重，6%以上的理财要考虑你的本金是否回得来，10%以上的理财做好资金回不来的准备。”
赵女士建议，理财时需要考虑资产配置问题，可以采用“风帆理论”。“船体”要牢固又不能偏大，比如银行基础理财，配置资产在40%-50%之间;要想船走得快，要借助“风帆”的力量，权益类资产配置在10%-15%之间，比如股票、基金、期货、黄金等;最后船上要有“救生圈”，适当配置一些保险，采用“双十”原则，建议拿出收入的10%来投保，保额在收入的10倍以上。
业内人士分析，在未来流动性宽松下，银行理财收益率应该保持在稳重篇降的趋势，如果一些市民害怕收益率继续下跌，可配置部分期限长的理财产品，保证收益率。